Peut-on avoir deux mutuelles ?

Sur le plan légal, il est tout à fait possible d’avoir deux mutuelles santé. C’est souvent le cas lorsque vous êtes contraint d’adhérer à votre mutuelle d’entreprise, mais que celle-ci ne couvre pas suffisamment vos besoins. Vous préférez alors conserver votre mutuelle individuelle, qui remboursait très bien vos dépenses de santé. Mais cette solution est-elle vraiment utile et recommandée ? Quelles sont les précautions à prendre ? Retrouvez les avantages et inconvénients lorsqu’on a deux mutuelles. 

Est-ce que je peux avoir 2 mutuelles ?

Oui, rien ne vous empêche d’avoir deux mutuelles santé à votre nom, par exemple une mutuelle individuelle en plus d’une mutuelle d’entreprise.

Néanmoins, il est interdit de déclarer et relier les deux complémentaires santé à l’Assurance Maladie. En effet, la télétransmission ne se fera qu’auprès d’une seule mutuelle santé, ce qui veut dire que la prise en charge se fera en différé. 

Pour être remboursé par votre deuxième mutuelle, il faut envoyer à cette dernière un relevé indiquant le montant des remboursements effectués par la première mutuelle. Ce n’est qu’à partir de ce moment que votre seconde mutuelle prendra en charge le reste des frais, en partie ou en totalité. 

Cela s’avère donc peu pratique et nécessite plus de temps sur le plan administratif.

Comment fonctionne le remboursement quand on a deux mutuelles ?

Comme nous l’avons dit plus haut, vous devez envoyer le relevé de remboursement du premier assureur au second afin d’obtenir une prise en charge complémentaire pour les frais engagés.

Toutefois, le montant total des frais remboursés par les deux mutuelles ne peut pas dépasser la dépense engagée.

Par exemple : 

• Vos soins de santé ont coûté 200 €.
• La première mutuelle rembourse vos frais à hauteur de 150 € et la seconde à hauteur de 100 €. En théorie, vous pouvez donc être remboursé de 250 € maximum (150 + 100).
• Vos deux contrats réunis pourront donc couvrir vos dépenses de santé en intégralité, mais le montant remboursé ne pourra pas être supérieur à la dépense engagée de 200 €.

Est-ce vraiment économique ?

Même s’il est possible de cumuler deux mutuelles, d’un point de vue économique, cette alternative est rarement intéressante car vous payez deux cotisations.

Le coût peut donc être élevé et vous payez en double pour des garanties similaires. 

D’autres solutions existent si vous n’êtes pas satisfait du niveau de remboursement offert par votre mutuelle d’entreprise : 

• Souscrire des options et renforts spécifiques : renseignez-vous auprès de votre employeur, mais il est généralement possible d’ajouter des garanties au contrat de base proposé par l’entreprise. Toutefois, le coût supplémentaire engendré sera à votre charge.
• Choisir une surcomplémentaire : vous pouvez ainsi bénéficier d’une prise en charge renforcée sur des postes de soins précis, comme le dentaire ou l’optique.

En savoir plus sur la surcomplémentaire 

Quand peut-on résilier un contrat de mutuelle santé ?

Vous avez souscrit une complémentaire santé à titre individuel et vous démarrez un nouvel emploi en tant que salarié ? Vous vous demandez si vous allez payer deux cotisations, celle de votre mutuelle d’entreprise et celle de votre contrat individuel ? 

Sachez que vous avez le droit de résilier votre mutuelle pour une mutuelle d’entreprise au moment de votre embauche, même si le contrat a moins d’un an. Les démarches sont gratuites et la résiliation ne nécessite aucun préavis. 

Attention : ce n’est pas automatique, vous devez en faire la demande expresse à votre assureur ! Pensez à joindre l’attestation de votre employeur au courrier de résiliation.

A l’inverse, vous n’avez pas la possibilité de refuser la mutuelle d’entreprise au profit de votre contrat individuel, sauf si vous faites partie des cas prévus par la loi. En effet, vous ne pouvez repousser l’adhésion à la mutuelle collective obligatoire que jusqu’à l’échéance de votre complémentaire santé personnelle.

Modèle de lettre de résiliation mutuelle pour une mutuelle d’entreprise

Indiquez en entête votre NOM, Prénom, adresse et coordonnées, ainsi que celle de l’assureur.

A [ville], le [JJ/MM/AAAA]

Objet : Résiliation du contrat de complémentaire santé n°[à compléter] pour cause d’adhésion à la mutuelle d’entreprise obligatoire

Madame, Monsieur,

Je vous informe par la présente de mon souhait de résilier le contrat de complémentaire santé n°[à compléter] à compter du [JJ/MM/AAAA].

J’ai adhéré à la complémentaire santé collective obligatoire de mon entreprise. Vous trouverez ci-joint l’attestation de mon employeur.

Je vous remercie de confirmer la résiliation de mon contrat dès réception de la présente lettre et vous saurais gré de procéder au remboursement des cotisations versées à une date postérieure à la date de résiliation.

Je vous prie d’agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées.

Signature

Peut-on avoir 2 mutuelles d’entreprise obligatoire ?

Si le cumul est possible avec une mutuelle individuelle et une mutuelle d’entreprise, peut-on avoir deux mutuelles d’entreprise obligatoires ? Tout à fait, et cela peut être relativement intéressant pour la personne qui en bénéficie. Cependant, pour en profiter, il faut qu’au sein d’un même couple :

• l’assuré souscrive à sa mutuelle d’entreprise obligatoire
• la mutuelle d’entreprise du conjoint soit obligatoire pour les ayants droit

Cette situation permet de réunir la couverture de deux mutuelles, qui seront chacune prises en charge à minimum 50 % par l’employeur respectif de chaque conjoint. Il faut que le cumul de couverture soit suffisamment complet ou élevé pour être véritablement bénéfique.

Attention, le contrat de complémentaire d’entreprise du conjoint doit impérativement être une couverture familiale obligatoire. Autrement, si c’est une mutuelle d’entreprise individuelle, y adhérer en parallèle de sa mutuelle obligatoire demandera à l’assuré de payer deux cotisations, ce qui n’est pas souhaitable.

Les avantages d’avoir 2 mutuelles

Adhérer à deux mutuelles santé présente divers avantages, dont la couverture plus complète et des remboursements optimisés pour les assurés.

Lorsque les prestations de la première mutuelle sont épuisées ou partiellement couvertes, la seconde mutuelle peut prendre le relais, couvrant ainsi une part ou la totalité du reste à charge. 

Dans le cas où plusieurs membres de la famille bénéficient chacun de leur propre mutuelle (comme dans le cas des conjoints travaillant pour différents employeurs), il est possible de cumuler les avantages de ces mutuelles pour offrir une protection optimale à l’ensemble du foyer.

Pour les personnes souffrant de problèmes de santé chroniques qui ne seraient pas entièrement pris en charge par la Sécurité sociale, opter pour une deuxième mutuelle permet de renforcer la couverture et les garanties des postes les plus sollicités.

Les défauts d’avoir 2 mutuelles

La souscription à deux mutuelles santé peut offrir une protection étendue, mais elle représente malgré tout un coût supplémentaire non négligeable.

D’autant plus que la gestion de deux mutuelles entraîne une complexité administrative notable, avec la transmission des justificatifs de remboursement d’une mutuelle à l’autre qui peut facilement provoquer des retards et demander un suivi attentif pour éviter les erreurs.

La souscription à deux mutuelles augmente le risque de superposition des garanties, ce qui amène à payer deux fois pour des couvertures similaires. Vérifiez donc attentivement les devis pour limiter ces chevauchements autant que possible.

Ainsi, à l’exception de certains cas particuliers (demande de soins importante, cumul de deux mutuelles d’entreprise obligatoire), il est généralement conseillé de se contenter d’une seule mutuelle, et d’opter au besoin pour une surcomplémentaire santé.

La surcomplémentaire santé : une solution avantageuse

La surcomplémentaire santé, aussi appelée complémentaire santé de second niveau, est une assurance santé qui vient compléter les remboursements de votre mutuelle principale. Elle permet de couvrir les frais de santé non pris en charge ou partiellement remboursés par la Sécurité sociale et votre première mutuelle.

Elle est particulièrement utile pour les postes de dépenses mal couverts, tels que les soins dentaires, l’optique, l’audition, ou encore les dépassements d’honoraires médicaux.

En bref, voici les raisons de souscrire à une surcomplémentaire santé :

• meilleure couverture : couverture plus complète, notamment sur les postes de soins coûteux.
• adaptabilité : vous adaptez votre couverture santé à l’évolution de vos besoins sans changer de mutuelle principale.

Attention, la surcomplémentaire santé représente une dépense additionnelle à prévoir dans votre budget, mais elle reste généralement moins chère que le cumul de deux mutuelles.

Pensez à bien vérifier que les garanties proposées par la surcomplémentaire ne se superposent pas inutilement avec celles de votre mutuelle principale. De plus, certaines surcomplémentaires peuvent inclure des délais de carence.

La surcomplémentaire santé peut être souscrite indépendamment de votre mutuelle principale, auprès d’une compagnie d’assurance différente ou de la même. Elle s’adresse à tous : salariés, indépendants, retraités, et peut aussi couvrir les membres de la famille.

Comment bien choisir sa surcomplémentaire santé ?

Une surcomplémentaire se choisit de la même manière qu’une mutuelle : en évaluant ses besoins, en comparant les offres et en choisissant la solution la plus adaptée au meilleur prix. Il faut cependant tenir compte de sa couverture déjà existante, ce qui change légèrement les priorités.

Pour une surcomplémentaire, il est essentiel d’identifier les lacunes de sa mutuelle qui auraient besoin d’être comblées rapidement, ou en fonction de changements futurs.

Contrairement à une mutuelle, où les services annexes ne sont pas toujours prioritaires, la surcomplémentaire sert justement à apporter un niveau de renfort et de confort bienvenu. L’assistance à domicile, l’aide en cas d’hospitalisation ou encore les programmes de prévention et bien-être sont donc à considérer s’ils ne faisaient pas partie des garanties de la mutuelle principale.

Pour plus facilement trouver la surcomplémentaire santé proposant les meilleures garanties et services, tournez-vous vers un comparateur en ligne.

2 mutuelles et surcomplémentaire : quelle différence ?

Disposer d’une surcomplémentaire santé présente plusieurs avantages par rapport au cumul de deux mutuelles différentes, notamment en termes de simplicité, de coût et d’efficacité de couverture.

Avec une surcomplémentaire, vous gérez un seul dossier de santé pour deux niveaux de couverture, ce qui simplifie les démarches administratives.

De plus, la surcomplémentaire est conçue pour compléter automatiquement les remboursements de la mutuelle principale. Les démarches pour obtenir le complément de remboursement sont donc plus simples qu’avec deux mutuelles.

Le rôle de la surcomplémentaire est d’ajouter des garanties ciblées en fonction de vos besoins, ce qui est bien souvent plus économique que de payer deux cotisations complètes pour deux mutuelles, qui ont souvent des garanties qui se chevauchent.

La surcomplémentaire peut être souscrite ou résiliée indépendamment de la mutuelle principale, ce qui offre une plus grande flexibilité pour ajuster votre couverture en fonction de l’évolution de vos besoins de santé.

Enfin, la surcomplémentaire est généralement compatible avec n’importe quelle mutuelle principale, vous offrant la liberté de choisir ou de changer votre couverture de base sans affecter votre surcomplémentaire.

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Chef d’entreprise ? En plus du choix de la surcomplémentaire, vous pouvez tout simplement revisiter le contrat proposé à vos salariés pour obtenir de meilleures garanties au meilleur prix, sans les complexités du cumul de deux mutuelles. Pour cela, utilisez notre comparateur de mutuelles d’entreprise dédié et obtenez rapidement de nombreuses offres avec leurs estimations :

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